소상공인 정책자금은 하나가 아니라 여섯 갈래로 나뉘고, 금리가 연 2.00%부터 5.45%까지 벌어집니다. 그래서 「정책자금 신청」이 아니라 「어느 자금에 넣을지」를 먼저 정해야 하죠. 신청 창구도 자금마다 다릅니다.
5인 미만이 갈리는 지점
기본 문턱은 상시근로자 수입니다. 5인 미만이면 대상이 되는데, 제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만까지 넓게 봅니다.
업종에서 걸리는 경우도 있습니다. 유흥·향락 업종, 전문업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등은 지원 대상에서 빠집니다.
업력은 문턱이 아닙니다
일반경영안정자금은 업력을 따지지 않아, 문 연 지 얼마 안 된 가게도 넣을 수 있습니다. 반대로 청년고용연계자금처럼 나이로 자르는 자금도 따로 있습니다.
여섯 갈래로 나뉜 창구
정책자금 6종은 저마다 노리는 대상이 다르고 금리도 그만큼 벌어집니다. 아래 표로 여섯 자금을 나란히 비교해 보겠습니다. 2026년 8월 기준 소상공인시장진흥공단 안내 내용입니다.
| 자금 | 대상 | 금리·대출 방식 |
|---|---|---|
| 긴급경영안정자금 | 재해 피해 소상공인 | 연 2.00% · 대리대출 |
| 청년고용연계자금 | 만 39세 이하 청년 | 연 3.85% · 대리대출 |
| 혁신성장촉진자금 | 수출업체, 매출 신장업체 | 연 4.25% · 직접대출 |
| 성장기반자금 | 소공인 | 연 4.45% · 대리대출 |
| 일반경영안정자금 | 업력 무관 소상공인 | 연 4.45% · 대리대출 |
| 신용취약소상공인자금 | 신용관리 교육 수료자 | 연 5.45% · 직접대출 |
조건에 맞는 자금 찾기
고르는 순서는 금리가 아니라 자격입니다. 낮은 금리부터 훑어 내려오면서 내가 그 칸에 들어가는지로 가려내면 됩니다.
① 재해 피해 확인서가 있나: 연 2.00%
② 대표가 만 39세 이하인가: 연 3.85%
③ 수출이나 매출 신장 실적이 있나: 연 4.25%
④ 제조 기반 소공인인가: 연 4.45%
⑤ 어디에도 안 들면: 일반경영안정자금
가장 낮은 연 2.00%와 가장 높은 연 5.45%는 3.45%p 차이가 납니다. 같은 금액을 빌려도 위 칸에 들어가는지 아닌지로 부담이 갈립니다.
신용이 낮으면 순서가 하나 더 붙습니다
신용취약소상공인자금은 신용관리 교육을 수료해야 신청 자격이 생깁니다. 자금을 정하고 나서 교육을 찾으면 그만큼 늦어지니, 이 칸을 볼 분은 교육 일정부터 확인하시는 편이 낫습니다.
직접대출과 대리대출 차이
같은 정책자금이어도 돈이 나오는 길이 둘로 갈립니다. 이 차이가 걸리는 시간을 만듭니다.
| 구분 | 거치는 곳 | 걸리는 지점 |
|---|---|---|
| 직접대출 | ① 공단 온라인 접수 ② 현장실사 ③ 약정·실행 | 현장실사 일정이 밀리면 같이 밀림 |
| 대리대출 | ① 공단 확인서 ② 보증기관 보증서 ③ 은행 대출 | 기관이 셋이라 한 곳에서 막히면 멈춤 |
대리대출은 공단 확인서 다음에 보증기관 심사와 은행 심사가 각각 남아 있습니다. 앞 단계를 통과했어도 뒤에서 보증이 안 나오면 실행되지 않습니다.
예산 소진 전에 넣는 시점
정책자금은 상시 창구가 아닙니다. 해마다 융자계획이 공고되고, 접수된 순서대로 처리하다 예산이 바닥나면 그 자금은 닫힙니다.
2026년 사업은 1월 5일에 접수를 열었습니다. 자금별로 예산이 따로 잡혀 있어, 한 곳이 마감됐다고 전부 끝난 것은 아닙니다.
① 사업자 요건: 상시근로자 수 확인
② 자금 선택: 자격이 되는 가장 낮은 칸
③ 교육 수료: 신용취약자금은 사전 이수
대출 조건과 상환 부담은 사업 사정에 따라 결과가 크게 달라집니다. 어느 칸에 넣을지 판단이 서지 않는다면 소상공인통합콜센터(1533-0100)에 사업 현황을 알리고 상담을 먼저 받아 보십시오.
자금별 대상과 금리는 소상공인시장진흥공단 정책자금 안내에 정리돼 있습니다. 그해 융자계획은 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 융자사업 공고에서 확인하실 수 있습니다.
자주묻는 질문
업종에 따라 갈립니다. 제조업·건설업·운수업·광업은 상시근로자 10인 미만까지 보므로 6명이어도 대상이 되지만, 그 밖의 업종은 5인 미만이라 걸립니다.
연 2.00%인 긴급경영안정자금은 재해 피해 소상공인 전용이라 아무나 넣을 수 없습니다. 자격이 되는 칸 중에서 가장 낮은 금리를 고르는 것이 실제로 가능한 최선입니다.
일반경영안정자금은 업력을 따지지 않아 신규 사업자도 대상에 들어갑니다. 다만 자금별로 조건이 달라 혁신성장촉진자금처럼 매출 실적을 보는 칸은 어려울 수 있습니다.
부동산업은 유흥·향락 업종, 전문업종, 금융업, 보험업과 함께 지원 제외로 묶여 있습니다. 사업자등록증의 업종 코드가 기준이 되므로 실제 하는 일과 다르게 등록돼 있다면 등록 내용부터 확인해 보셔야 합니다.
대리대출은 확인서 뒤에 보증기관 보증서 발급과 은행 대출 심사가 각각 남습니다. 세 기관을 거치는 구조라 한 곳에서 막히면 실행되지 않으니, 확인서 단계에서 끝났다고 보시면 안 됩니다.
자금별로 예산이 따로 잡혀 있어 한 자금이 마감돼도 다른 자금은 열려 있을 수 있습니다. 접수는 순서대로 처리되므로, 자격이 되는 칸을 정했다면 미루지 않고 넣는 편이 유리합니다.
상시근로자 5인 미만이 기본 문턱이고, 제조·건설·운수·광업은 10인 미만까지 봅니다.
자금은 여섯 갈래로 금리가 연 2.00%에서 5.45%까지 벌어지므로, 자격이 되는 칸 중 가장 낮은 곳을 고릅니다.
대리대출은 공단·보증기관·은행 세 곳을 거치고, 접수는 순서대로 처리하다 예산이 소진되면 닫힙니다.
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